住宅ローンで生活が苦しい！ そんなときはどうすればいい？（1/5ページ）

なぜ住宅ローン返済で生活が苦しくなるのか

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「住宅ローンの返済中だが、生活が苦しくなってきた。どうしたらよいか？」と相談にいらっしゃる人がいます。なぜそのような状況になってしまったのか、ほとんどの人に共通した原因は大きくふたつあります。

ひとつは住宅ローン返済が始まってからの家計の支出額が、“住宅購入時に想定していた金額よりも大きくなってしまった”こと。そしてもうひとつは、”貯蓄をしていないため、現金のストックがない”ということです。

そこで、住宅ローンの返済中、どのようなときに生活が苦しくなってしまうのか、また実際に苦しくなってしまった場合の対応のしかたを、具体的にまとめてみました。

返済が苦しくなる可能性は誰にでもある

たとえば【フラット３５】の融資を申し込む場合、その審査の基準のひとつに、「返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）」というものがあります。

詳細は省きますが、返済負担率が、年収400万円未満の方の場合は30％以下、年収400万円以上の方の場合は35％以下であり、金融機関の審査に通れば、借り入れすることが可能です。

もし、返済負担率の上限35％で融資を受けたならば、家計の支出のうち35％がローンの返済のみに毎月家計から出ていくお金になるということです。

たとえば、額面年収が500万円の方の毎月の収入は、500万円÷12カ月＝毎月約41万円（ボーナスは考慮せず）となり、手取り額では35万円くらいです。

この方が年収の35％の借り入れをするなら、諸経費などは考慮せずに年間175万円。月にすると約14万5千円まで融資が受けられます。

「35万円（毎月の手取り額）－14万5000円（毎月の返済額）＝20万5000円」ですから、極端な例ではありますが、収入が増えなければ毎月20万5000円で生活をしていくことになります。

この額が、将来の生活をしていく上で妥当な額かどうかは、個々の生活に沿ったシミュレーションをしてみないと結論は出せません。

しかし、シミュレーションをせずに「なんとかなる」と半ば見切り発車のような形で借りてしまった人のなかには、当初の返済は問題なくても、将来、子どもの教育費などでお金がかかる時期になると、返済が苦しくなってしまう場合があります。

将来の生活に必要なお金がどれくらいになるのかを考慮せず、容易に融資額を決めてしまうと、将来、誰にでも返済が苦しくなる可能性はあるのです。

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