火災保険のプラン設計で押さえておきたい５つのポイント（1/3ページ）

Point1　火災保険の目的と評価額

火災保険は専用住宅であれば、建物や家財を目的に契約します。両方を一つにして契約することも、どちらか一つだけ契約することも可能です。火災保険は建物や家財などに保険をつけますから、はじめにこれらの評価額を決めます。火災保険の評価方法には2通りあります。

・再調達価額（新価額）
・時価額

再調達価額というのは、損害を受けた建物を新たに再築・再購入するのに必要な金額のことです。新品の金額とイメージするといいでしょう。ここから使用年数などを考慮したものがいわゆる時価額です。

「モノ」につける保険は通常は時価評価です。自動車の車両保険は、毎年車両金額が下がっていきますがこれと同じです。しかし住まいの場合、時価額では損害が発生すると、同じ家を再築することができなくなります。これでは生活を立て直すのに支障があるため、再調達価額（新価額）という評価方法があるのです。

なお、現在の火災保険は各社とも再調達価額での契約が中心です。但し昔の各社の共通商品であった住宅火災保険や住宅総合保険などは今も契約があるなら、まず時価額での評価です。以前は最長36年の長期契約ができましたから、現在でも契約が残っています。補償内容や保険金の支払い条件など今の火災保険と違うところが多いので注意してください。
建物を再調達価額で評価する際、評価額は「点」ではなく「幅」があります。仮にある建物を評価したら基準が2,000万円だとすると、2,000万円以外の金額では契約できないのではなく、上下に一定の幅を持たせています。

実務的には実態に合わせて契約すればよいので、建築費が明確であればそれが一番正しい評価方法ですが、不明な場合もあるでしょう。高価な良い材料を使っているなら高めに評価、逆であれば低めに評価することも可能です。評価額が変われば保険料も変わりますので補償以前にこの評価額をチェックしてください。

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