事前審査、本審査とは？ 住宅ローンの審査ではどんな内容がチェックされるのか？

実際の審査で重視されるのは次のような項目です。


（１）返済負担率
返済負担率とは、年収に占める返済額の割合のことで、金融機関がその人にいくらまで融資できるかを判断する基準のひとつです。

返済負担率（％）は、「年間のローン総返済額÷税込年収×100」で求めることができます。申し込んだ住宅ローンの他に借入金があった場合は、それも年間返済額に入れて計算します。

返済負担率が大きすぎると、ローンの負担が重いと判断されます。当然、返済が滞る可能性が高くなりますから、返済負担率には上限が決められています。融資できる返済負担率の上限は、その人の年収や金融機関によって違いますが、目安としては、年収300万円以下なら25～35％以下に設定しているところが多いようです。


（２）完済時の年齢
住宅ローンにはそれぞれ、完済時の年齢が70～80歳頃に設定されています。事前に確認しておきましょう。


（３）勤続年数、勤務形態
勤続年数は２～３年以上必要です。短期間で転職を何度もしている人は、住宅ローンを借りられない場合もあります。とはいえ業種や職種、明確な個別の事情などによっては審査に影響がないこともあります。

また、勤務形態は正社員であることを前提としていますが、契約社員や派遣社員でも定期的な収入があれば承認される場合があります。


（４）健康状態
民間の住宅ローンを利用するには、団体信用生命保険に加入できる健康状態であることが必要です（【フラット３５】は付保しないこともできます）。


（５）事業内容（経営者や自営業者の場合）
経営者や自営業者の場合、事業の内容が審査されます。３期分の決算書や確定申告書は必須です。


（６）購入する物件（中古住宅の場合は時間がかかることも）
物件はローンの担保になるので、どれくらいの資産価値があるのかが審査されます。


（７）その他の借入金の状況
個人の借入申し込み状況、借入残高、返済状況や延滞情報などは、個人信用情報機関で共有されています。キャッシングやカードローンは特に慎重に検討されるようです。